雨润股票:牛年“小财神”压岁钱理财攻略     恭喜发财，红包拿来。春节过后谁最“富有”？当属还在享受着压岁钱待遇的孩子。你不理财，财不理你，这话对谁都适用。而这些每年只发一次财的“小财神”们，在拿到长辈给予的压岁钱后，要怎样打理才能达到“钱生钱”的理想效果？为此，本刊特别献上专为孩子打理压岁钱的理财攻略，希望“小财神”及其父母能够从中找到合适的理财方式。

　　攻略一 银行储蓄 稳健理财中有大智慧

　　在很多人的记忆里，儿时就拥有一个签着自己名字的存折是件神气的事情。因此，希望使孩子从小就与银行结缘的最直接方式，就是让孩子定期储蓄，如果有余力，还可以适当接触理财产品。

　　投资门槛：除10元左右开卡费用外，没有硬性要求。

　　适用年龄：各年龄段“小财神”，16岁以下孩子存款需父母协助开户。

　　分析：储蓄是孩子触摸经济的第一步。因此，在进行储蓄之前，家长有义务给孩子介绍银行储蓄的分类。一般来讲，银行储蓄分为活期储蓄（目前利率0.36%）和定期存款两种。在定期存款中又按照时间分为3个月（目前利率1.71%）、6个月（1.98%）、1年（2.25%）、两年（2.79%）、3年（3.33%）和5年（3.60%）。单从储蓄的角度讲，大人们的想法是如果资金暂时不用，存的时间越长越好，因为长期储蓄获得的利息是短期的倍数。但从学习理财的角度看，很多理财专家建议，让孩子尝试做每一个时间段的储蓄。

　　具体来看，这样的建议操作起来虽然繁琐，但储蓄效果和理财知识普及效果都很好。例如一位小朋友从今年开始将5000元压岁钱存到银行，按照专家的建议，在活期、3个月、6个月以及1年期四档各存500元，在两年期、3年期及5年期各存1000元。这样，在今年内，就会有至少三份储蓄到期，到期后小朋友还可续存，这期间如果央行调息，家长也有机会为孩子参谋要转存成哪个档位的储蓄。如果小朋友坚持按这样的分类储蓄，从第二年开始，每年都会有一张固定的存单到期。

　　如果从教育储蓄的角度出发，家长也可以按照孩子升学的年份，制定储蓄方案。虽然目前人民币处于降息周期，存款利率与以往相比并不诱人，但这仍是最可靠的一种财富积累方式。

　　从银行理财产品的角度讲，目前专为少年儿童设计的产品少之又少，再加上很多父母对产品也不了解，所以孩子对这类产品的认知度有限。此前光大银行曾在2008年推出过一款针对儿童的教育理财E计划“08理财小行家”理财产品。这款产品起点金额5万元人民币，以1000元的整数倍递增。收益方面，扣除代理费后，投资者前9个月当时的年化收益率为5.2%，最后6个月年化收益率为5.1%。目前这款产品早已募集结束，在市场上尚未出现同类产品，这也应该使银行理财产品研发部门予以重视。

　　点评：最简单最直接的理财方式，但能够让孩子在储蓄的过程中学习金融知识，体会理财的快乐。

　　攻略二 基金定投 积少成多的投资策略

　　除存银行外，用压岁钱购买基金进行理财也是一个不错的选择。但如何在目前品种不一、数目繁多的基金中挑选适合的产品则成了一个难题。

　　投资门槛：300元以上

　　适用年龄：6岁以上

　　分析：当前市场普遍认为，股市从高点急跌七成之后，A股风险得到较充分的释放。不少业内人士也认为，尽管有人认为现在不是底，但正如疯涨时因盲目乐观会看得过高一样，大跌后人们因极度悲观容易看得过低。一位资深理财师表示，对于年龄偏小的孩子，如10岁以下，不急需缴纳大额度的学习费用，可以在现在点位买入一定数量的基金，长期持有，存在获取较大收益的机会。

　　在选择具体的基金品种方面，这位理财师表示，在经过牛熊考验仍表现占优的品牌基金公司中，可选择偏股型基金。购买两至三只形成组合，如上投双息和南方现金增利。

　　据了解，上投双息是上投摩根基金公司管理的一只混合型基金，该基金重点投资高股息、高债息品种，获得稳定的股息与债息收入，同时把握资本利得机会以争取完全收益。南方现金增利则是我国规模最大的货币型基金之一，南方基金管理公司在固定收益类资产的管理上有着丰富的经验。目前来看，南方现金增利成立至今的收益率水平在同类基金中一直名列前茅。

　　需要注意的是，目前不少银行都推出了类似于股票型基金的理财产品（类基金产品）。这类理财产品与基金运作方式非常相似，比如每份产品的面值、认购费率、赎回方式及投资方向等。但专家指出，此类产品虽然采取了类似基金的运作模式，但是并不同于基金。

　　据介绍，这类产品是一种银行创新理财产品，由商业银行发行、基金公司进行投资运作。与基金相比，该类型产品多数运用动态投资策略，在高收益和低风险投资品种之间进行资产比例配置。“类基金”产品的投资范围类似于混合型开放式基金，从证券市场股票、QDII基金、新股申购乃至债券等样样皆可作为投资标的，而且投资比例限制比基金更为宽松。

　　而一个显著的区别就是“类基金”产品的门槛高。这类产品虽然像基金但仍然属于银行理财产品，因此门槛至少在5万元以上，理财门槛相对较高，主要针对投资者中的中高端人群发行。而基金的认购门槛大多只需1000元，采用定期定投基金，其认购门槛甚至可低至300元。

　　点评：这是一种让孩子真实接触资本市场的理财方式，有风险，很刺激，同时能锻炼人的判断能力。

　　攻略三　购买保险 赚未来的生活费

　　一项调查结果显示，目前国内儿童每年收到的压岁钱平均超过1000元，其中每年压岁钱收入在2000元以上的儿童已达到20%以上。用于理财的压岁钱不到25%，而具有理财意识的孩子只有9.4%。

　　投资门槛：下至100元，上不封顶。

　　适用年龄：不限

　　分析：针对少儿的保险理财产品往往具有“教育年金、分红增值、保险保障”等三重功能，可以根据孩子的年龄、家庭的收入和生活习惯选择不同的缴费方式。保险理财并没有年龄限制，不过年龄越小，在获得同等保障的情况下所缴保费会越少，以缴费方式分类，在保险理财产品中，有月缴的，也有年缴的；从领取方式分类，有按月领取的，也有按年领的。

　　例如，长城保险的金宝利年金分红型保险，这是一款针对0岁至65周岁的理财产品。不仅为投保人提供固定的年金给付、公共交通意外身故保障，并参与公司经营成果分配。

　　若在保单生效180天内因疾病身故，按已缴保险费给付“身故保险金”；若因意外或保单生效180天后因疾病身故，将给付“身故保险金”。如果在18岁到70岁之间，年金领取前发生公共交通意外身故，除给付“身故保险金”外，还额外给付已缴保险费的10倍。

　　此外，每年根据公司的实际经营状况确定分红，并进行红利领取，红利将自动进入分红累积账户，并按公司确定的红利累积利率以年复利方式累积生息。

　　一个2岁的小宝宝选择这一款产品，如果缴费期限为10年，每年将小宝宝的节日礼金5000元作为保费缴纳，10年共缴纳5万元。从第10个保险周年日也就是小宝12岁的时候起，每年都可以从保险公司领取6000元年金，直至他22岁，总共可以领取6万元年金，此外还有20年的累计分红。同时，小宝宝也拥有了身故保障，以及10倍所缴保费的公共交通意外伤害保障，保障金额最高可达200万元。

　　点评：在市场上针对少儿类的保险产品还有很多，并且各具特色。比如，有的投保期是0-12岁，有的返还是截至25岁大学毕业，还有重疾给付，末期重疾保费豁免，创业保险金。在为孩子选择保险理财产品时，一定要选择有保费豁免一项，以免家长发生意外时，能让孩子继续享受保险带来的实惠。无论如何，毕竟用孩子自己的钱为他们做一份完善的保险理财计划，是作为家长的一份责任。