透过“嵌入式金融” 360数科（QFIN.US）完善场景生态下的金融科技服务

（原标题：透过“嵌入式金融” 360数科（QFIN.US）完善场景生态下的金融科技服务）

在互联网时代，依托于各类场景下的金融服务伴随着技术手段与个人消费的崛起不断成熟与细化。从纯线上的电商、出行、生活方式平台；到线下的教育培训、家装建材，互联网金融服务的身影无处不在。而既有消费场景，又有金融科技赋能的互联网大厂被认为有天然的优势：因为有消费即能产生稳定的金融需求，从业务量与风险角度看都能预见公司的持久发展力。

而相应的，市场上存在着一大批无场景依托、却同样有着强大生命力的金融科技公司。他们是如何在竞争激烈的市场格局中博得生存空间脱颖而出的？360数科作为独立的第三方金融科技平台一直以来以其不倚赖单独场景的全客群风控策略而闻名于行业。有市场声音曾评价无场景依托是360数科的短板，然而也正因为不受场景限制训练出的全客群风控技术，使得360数科拥有更为“机动性”的场景适应力。在此基础上，360数科于2020年正式推出“嵌入式金融”。

所谓“嵌入式金融”，是将信贷服务嵌入到生活场景APP以及其他有消费场景的互联网平台APP之中，帮助金融机构为用户提供多元场景下的金融服务。目前360数科已与电商平台、社交平台、智能硬件平台、生活服务平台、视频娱乐平台、交通出行平台、有消费场景的互联网平台等20余家一线合作方展开深度合作，不仅满足用户在“吃喝住行”方面的消费金融需求，也同时作为有消费场景的互联网平台的补充力量，为不同圈层的客群提供金融服务。

独立的第三方金融科技平台的身份让360数科拥有了与各大一线场景方合作的“入场券”。一方面，360数科旗下无特定场景类平台，与合作方不存在竞争关系。另一方面360数科与流量平台的合作不涉及相似业务层面上的流量竞争，中立性让360数科成为各大合作平台争相合作的伙伴。

在与有消费场景的互联网平台合作方面，360数科发挥全域客群运营能力，弥补其只运营某一定价区间单一客群的缺憾。假设一个平台100个客户有金融需求，通过自身风控体系和获客体系筛选出5个人符合其标准的客户。与此同时，360数科通过自身风控在100个客户中筛选出25个用户，去重后留下20个符合风险标准的用户。同样的群体，360数科能够做到吸纳更多用户的同时，达成持平甚至优于合作方的风险表现。之后，双方依照约定对20个用户赚取的利润进行分成，达到互利的效果。强韧的风控水准为“嵌入式金融”的可持续性提供了源源不断的发展动力。

流程上，360数科将系统平行嵌入到合作方的系统中，用户在发出授信申请后，申请请求同步在两个系统中完成筛选，用户不会感知到流程时间的增加。对于360数科来讲，来自于一线场景方的优质获客渠道，解决了场景短缺的痛点；对场景方来说，其提供金融服务的门槛在降低的同时又增加了收益，用户能够对平台保持一定的粘性；对于用户来说，其个性化金融需求得到了满足，用户体验提升，更多用户能够享受到普惠金融服务。“嵌入式金融”，无疑成为了一个链接场景方、金融机构、用户三者的生态系统。

自2020年开启“嵌入式金融”模式，半年内360数科在场景方的成交金额达到150亿以上，授信量增速达到374%，获客成本降低70%。伴随着该项模式的不断推进，360数科在持续助力金融机构释放消费与普惠金融势能上，将迸发更大能量。

（文章来源：智通财经网）

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