“到2020年年末，行内不良贷款、不良率、拨备覆盖率等各项指标都满足监管要求，位列同业中等或中等偏上水平。”3月31日，浙商银行副行长兼董秘刘龙在该行2020年度业绩说明会上对该行的不良贷款表现做出整体概括。

根据浙商银行日前发布的业绩报告，去年全年，该行不良贷款出现双升。截至2020年末，不良贷款率为1.42%，较上年末上升0.05个百分点；不良贷款余额为170.45亿元，比上年末增加28.98亿元；拨备覆盖率为191.01%，较上年末下降29.79个百分点；贷款拨备率为2.72%，比上年末下降0.31个百分点。

刘龙称，去年以来，浙商银行本着应核尽核、应处尽处的不良资产处置原则，加大了拨备计提，计提拨备额度达201.66亿元，同比增长6.69%；并在此基础上，加大了不良资产的核销与转出，核销与转出规模为184.45亿元，核销率从2019年的43%提升到2020年的65%。在加大处置力度的前提下，银行资产质量保持稳定。

其中，行内同期逾期贷款占贷款的比重为1.81%，特别是逾期1天至90天的贷款比重较2019年末下降0.36个百分点，新增逾期不良贷款减少，逾期偏离度收窄。

“整体来看，我行的不良贷款情况有自身的特点。”刘龙表示，主要表现在三个方面。首先是，不良贷款基数较小，因此较容易受到个别企业的影响，尽管全年度来看，不良率有所上升，但月度、季度之间的不良表现有所不同。

另一方面，浙商银行不良贷款绝对数较小，相对核销数较小，核销率较低。去年该行加大了核销力度，统计发现，2019年上市股份制银行平均核销率为95%，浙商银行只有43%，而2020年提高到了65%。刘龙说，“在不良核销方面，考虑到原来基数小，对于部分不良处置来说，需要花时间达到核销条件，因此核销率相比同业均值较弱。”

最后一个特点体现在浙商银行业务和客户结构上。刘龙介绍称，整体而言，行内民营企业和实体经济融资占比较高，自疫情以来，民营企业和实体经济可能面临经营压力和风险压力，对此，该行提前做了预判和安排，加大了处置力度。

“但我们也在思考，是不是服务实体经济和民营企业，就意味着银行不良率相对比较高？”刘龙直言，浙商银行希望能在服务民营企业和实体经济中找出一条新的路子，来解决这一问题，即控制民营企业和实体经济的风险。

至于具体做法，浙商银行已做出积极尝试。比如，通过产业链、供应链，介入企业经营场景，打造金融服务生态圈，进行平台化业务的扩展。近年来，该行重点开拓的平台化业务不良率较低，新增业务资产质量优良。数据显示，从2018年5月至今，平台化服务业务融资总额已超过8000亿元，但不良率仅0.15%。

还需注意的是，在总体不良上升的同时，2020年浙商银行净利润同步出现下滑。年报数据显示，截至2020年年末，浙商银行实现营业收入477.03亿元，比上年增长2.89%；归属于该行股东的净利润123.09亿元，比上年下降4.7明星炒股6%。盈利下降的背后，是该行净息差、净利差等指标的下滑。

2020年净息差为2.19%，较上年下降0.2个百分点，净利差为1.99%，同比下降0.14个百分点。另从营收结构看，浙商银行2020年利息净收入370.95亿元，比上年增加24.33亿元，增长7.02%；非利息净收入106.08亿元，比上年减少10.94亿元，下降9.35%。

此外，在资本充足情况上，浙商银行也面临着较大压力。截至2020年年末，该行资本充足率为12.93%，一级资本充足率为9.88%，核心一级资本充足率为8.75%，分别较上年减少1.31个、1.06个、0.89个百分点。